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县人民政府办公室关于印发贞丰县创业小额担保贷款实施办法的通知
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贞府办发〔201467


县人民政府办公室关于印发贞丰县创业小额担保贷款实施办法的通知


各乡镇人民政府,县政府各有关工作部门,有关直属机构:

贞丰县创业小额担保贷款实施办法》已经县人民政府同意,现印发给你们,请认真贯彻落实。



贞丰县人民政府办公室

2014326






贞丰县创业小额担保贷款实施办法


第一章 总  则


第一条为认真贯彻落实中央、省、州文件精神,加强我县创业小额担保贷款管理,进一步规范操作程序,积极推动创业促进就业,增加信贷投入,根据《财政部、人力资源社会保障部、中国人民银行关于加强小额担保贷款财政贴息资金管理的通知》(财金〔201384号)、《关于贯彻加强小额担保贷款财政贴息资金管理通知的意见》(人社厅发〔2013105号)、《贵州省就业小额担保贷款实施办法》(贵银发〔20104号)、《关于进一步做好就业小额担保贷款工作的意见》(贵银发201266)及有关小额担保贷款政策的文件精神,结合贞丰县实际,特制定本实施办法。

第二条 本办法所称创业小额担保贷款,是指由县财政根据上级小额担保贷款的有关文件精神,经县人民政府同意,并由县财政局、人社局等有关单位筹措资金,资金专户存储于经办金融机构,封闭运行,专项用于创业小额贷款担保。

第三条 创业小额担保贷款的发放比例,按照不超过担保基金余额的5倍发放。

第四条 适用范围。本办法适用于贞丰县境内的经办金融机构。

第五条 基本原则。创业小额担保贷款坚持公平、公正、公开、透明及“自愿申请、严格审批、到期归还”的原则。

第六条 经办金融机构是指发放小额担保贷款的金融机构。由县财政局、县人力资源和社会保障局、人行贞丰县支行、县妇联等部门共同通过商议确定经办金融机构。


第二章 工作职责


第七条 人行贞丰县支行职责:负责指导经办金融机构、小额贷款担保中心按规定开展创业小额担保贷款工作,督促落实创业小额担保贷款政策,并负责监督经办金融机构放贷基准利率的监管。

第八条 经办金融机构职责:

()对创业小额担保贷款申请人征询及放款额度进行审查;

()建立健全信贷档案,对创业小额担保贷款进行单独统计、单独考核。当全县小额担保贷款不良率达到20%以上时,应停止担保机构担保贷款业务,同时向创业小额担保贷款工作领导小组报告;

()负责做好贷款催收工作,并于每月2日前向县人力资源和社会保障局、人行贞丰县支行报告创业小额担保贷款的发放、回收和管理工作情况;

()根据《贵州省就业小额担保贷款实施办法》(贵银发〔20104号)文件规定,承担经县创业小额贷款担保中心担保的贷款损失的20%;承担由创业小额贷款担保中心推荐但不担保且按规定予以贴息的贷款损失的100%

()协助县创业小额贷款担保中心代偿基金的追收工作。

第九条 县财政局职责:会同县人力资源和社会保障局落实创业小额担保贷款担保基金、贴息资金及奖补资金的筹集、审核、拨付,对创业小额担保贷款工作程序进行监管。

第十条 县人力资源和社会保障局职责:

()对创业小额担保贷款政策进行宣传解释,对全县范围内创业小额担保贷款工作进行指导、监督和考核;

()负责审核创业小额担保贷款基金、贴息资金和奖补资金的方案;

()帮助贷款使用人落实其他可以享受的就业扶持政策;

()积极组织创业小额担保贷款申请人进行创业培训。

第十一条 县创业小额贷款担保中心(以下简称担保中心)职责:

()具体负责创业小额担保贷款工作。指导辖区内符合条件的人员办理贷款申请手续,对申请对象的资格、项目和反担保进行初审,并对申贷项目进行调查,形成调查报告,提出初步审查意见,同时建立创业小额担保贷款登记台账,加强对辖区内创业小额担保贷款申请、审批、发放情况进行管理;

()配合经办金融机构做好调查审核工作,协助做好贷款催收工作,定期走访了解并收集借款人的经营、生活及资金使用情况等相关信息;

()负责创业小额担保贷款担保基金的日常管理,建立台账,单独核算,专款专用;

()对创业小额担保贷款贴息金额进行审核并负责担保基金代偿借款的起诉追缴工作;

()参与审核创业小额担保贷款呆、坏账的确认、核销工作。根据《贵州省就业小额担保贷款实施办法》规定,承担发放贷款出现损失的80%

()定期统计创业小额担保贷款的相关信息,及时上报相关数据,传递有关情况。


第三章 贷款对象、条件及用途


第十二条 小额担保贷款对象

()借款人在贞丰县境内,法定劳动年龄以内(男,年龄加贷款期限不超过60岁(含60岁);女,年龄加贷款期限不超过55岁(含55岁)),具备一定创业能力和具有创业愿望,符合下列条件之一,自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的,其自筹资金不足的部分,在贞丰县创业小额贷款担保中心承诺担保的前提下,可以向经办金融机构申请小额担保贷款:

1.城镇登记失业人员(办理就业失业登记证的人员);

2.就业困难人员(一般指大龄、身有残疾、享受最低生活保障、连续失业一年以上,以及因失去土地等原因难以实现就业的人员);

3.复员转业退役军人

4.刑释解教人员;

5.高校毕业生;

6.失地农民和返乡创业的农民;

7.农村能人党员;

8.符合现行小额担保贷款政策的农村妇女。

上述人员中,对符合规定条件的残疾人、高校毕业生、农村妇女申请财政贴息小额担保贷款,可以适度给予重点支持。

()符合小额担保贷款条件的劳动密集型小企业(国家产业政策不予鼓励的企业除外),当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%(超过100人的企业达15%)以上的,并与其签订1年以上劳动合同的,可申请小额担保贷款。

第十三条 小额担保贷款对象以及安置吸纳小额担保贷款对象的企业具有以下情况之一的,不能申请小额担保贷款:

()从事不符合国家法律或产业政策的生产经营活动;

()在金融机构有不良记录;

()财务制度管理不健全;

()无按期还本付息能力,经营状况恶化且难以改善;

()社会经济活动中信誉状况不良的,或最近三年曾有过不良经营、违约违法记录;

()其他按规定不能享受小额担保贷款政策的情形。

小额担保贷款经办担保机构要对贴息贷款申请人的还款能力和创业项目的可行性进行充分评估。对不具备财务可行性的项目,以及借款人可自行获得商业银行贷款的,不予提供担保。

第十四条 申请小额担保贷款的条件及用途

()自谋职业、自主创业者申请小额担保贷款应满足以下条件:

1.持有效证件和相关有效证明;

2.取得合法经营的证照及相关资料;

3.从事的经营项目必须符合国家有关法律、法规、政策规定,并具有可持续性、预期收益较好、具备还贷能力;

4.接受经办金融机构的信贷、结算监督及贷后监管;

5.有达到国家规定的该项目所需自有资本金比例;

6.以代理、承包、租赁经营等方式自主创业的,提供证明其代理、承包、租赁等行为的真实性和合法性的相关材料;

7.贷款只能用于补充所经营项目自筹资金的不足;

8.提供经办金融机构认可的抵押担保,抵押担保按经办金融机构贷款相关管理办法执行;

9.经办部门及经办金融机构规定的其他条件。

()劳动密集型小企业申请小额担保贷款必须符合以下条件:

1.提供的就业岗位真实,以劳动监察备案为准;

2.在国家有关部门依法注册登记,并能提供相关证照,从事的经营项目符合国家有关法律、法规、政策规定;

3.有固定的经营场地和一定的自有资本金;

4.具备还贷能力并能够提供有效的反担保;

5.与当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员签订1年以上期限劳动合同,实际在岗3个月以上,并为其缴纳了基本养老保险、基本医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险费;

6.接受经办金融机构的信贷、结算监督及贷后监管;

7.贷款只能用于企业与经办金融机构签订的《借款合同》规定的用途;

8.经办金融机构规定的其他条件。


第四章 小额担保贷款额度、期限、利息和还款付息方式


第十五条小额担保贷款的额度。财政贴息资金支持的小额担保贷款额度为,高校毕业生最高贷款额度10万元,妇女最高贷款额度8万元,其他符合条件的人员最高贷款额度5万元,劳动密集型小企业最高贷款额度200万元。对合伙经营和组织起来就业的,妇女最高人均贷款额度为10万元。

第十六条 小额担保贷款的期限。财政贴息资金支持的小额担保贷款期限最长为2年,借款人提出展期且符合贷款展期条件的,经县财政局、县人社局、县妇联、经办金融机构共同审核同意,经办金融机构可以按照相关规定展期1次,展期期限不得超过1年,对展期和逾期的小额担保贷款,财政部门不予贴息。

第十七条创业小额担保贷款利率。经小额贷款担保中心担保的按中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点执行;经小额贷款担保中心推荐的信用评级贷款由经办金融机构参照自行核定的商业利率进行放贷。财政贴息资金支持的个人小额担保贷款利率为,中国人民银行公布的同期限贷款基准利率的基础上上浮不超过3个百分点(计算方法:利率=(基准利率+3÷12,如基准为6.15,(6.15+3÷127.625,利率即为7.625)。所有小额担保贷款在贷款合同有效期内如遇基准利率调整,均按贷款合同签订日约定的贷款利率执行。

第十八条 小额担保贷款的还款付息方式。小额担保贷款实行按季付息,到期还本,计息时间从贷款到账之日起计算。到期本息还清后贴息。借款人应按借款合同约定的还款日期、还款计划、还款方式偿还贷款本息,贷款逾期利息及罚息由借款人承担。

第十九条 微利项目的范围:从事商业、餐饮和修理等经营项目。具体包括:家庭手工、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、零售商店、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童教育训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务、种植、养殖等。

第五章 小额担保贷款担保方式和贷款流程


第二十条 小额贷款担保方式:

可采用国家在职在编公职人员工资担保或有效固定资产、信用担保等方式担保

第二十一条 贷款流程:

1.采用国家在职在编公职人员工资担保或有效固定资产担保(担保人男,年龄加担保期限不超过60岁(含60岁);女,年龄加担保期限不超过55岁(含55岁))贷款的贷款流程。由借款人到担保中心领取征信查询函,到经办金融机构查询借款人夫妻双方及反担保人的征信报告后,由借款人或经办金融机构将征信情况及可借款的函提交给贞丰县创业小额贷款担保中心(以下简称担保中心),担保中心对申请人资格进行初审后发放相关表册,借款人将各项表册填写并盖有关部门的签章后提交给担保中心,担保中心将对相关表册进行审核,审核后符合条件的,将组成调查组对申请人项目经营、还款能力等有关情况进行调查,调查组写出调查报告送县人社局、县财政局、县妇联和经办金融机构,调查推荐符合条件的人员提交县评审领导小组进行评审签字,评审后由担保中心将资料移交给金融机构,由金融机构组织办理贷款发放手续,发放贷款后15个工作日内将相关资料返还至担保中心存档。

2.采用信用担保贷款流程。由借款人到经办金融部门出具创业贷款信用等级及授信额度证明材料,借款人持证明材料到县担保中心提出创业贷款申请,按照创业贷款相关要求,由借款人填写创业贷款资料,担保中心根据实际情况,同意申请创业贷款后,出具贷款推荐表,借款人将推荐表送至金融部门,由金融部门进行考察、放贷、收贷、管理。贷款发放后于当月30日前将资料返还至担保中心存案管理。


第六章 小额担保贷款项目的贴息及认定


第二十二条 对贷款从事微利项目(微利项目指国家限制行业以外的商贸、服务、生产加工、种养殖等各类经营项目),符合政策规定条件的个人微利项目小额担保贷款由财政部门给予全额贴息。其中,中央财政承担贴息资金的75%,省财政承担贴息资金的12.5%,州财政承担贴息资金5%,县财政承担贴息资金7.5%。微利项目的贴息发生额度由经办金融机构和担保中心共同核准,并按中央、省、州、县资金到位情况由县财政局审核后拨付。

第二十三条 对符合条件的劳动密集型小企业申请的小额担保贷款,由财政部门按中国人民银行公布的贷款基准利率的50%给予贴息,对展期和逾期的小额担保贷款,财政部门不予贴息。

第二十四条 贴息申请与拨付。创业小额担保贷款贴息资金申请程序按照《关于印发〈小额担保贷款财政贴息资金管理办法〉的通知》(财金〔2008100号)有关规定办理。金融部门要足额向借款人发放贷款,按季结息,在贷款本息结清后计算应贴息金额向县创业小额贷款担保中心申请核实,并附贷款发放凭单、明细表及利息清单等,明细表应包括每笔贷款的项目名称、贷款金额、发放时间、期限、借款人名称和户籍所在地、还款日期等内容。核实清楚后由担保中心报人力资源和社会保障局审定,由人民银行核准贷款基准利率,最后向县财政申请贴息。在上级预拨贴息资金到位前,由就业局向县财政局借财政资金先行垫付或从就业专项资金中垫付,按照小额担保贷款管理规定保证贴息资金及时拨付,并由金融部门按贴息到位情况返还借款人所支付的利息,垫付贴息资金在上级财政贴息资金到位后按原渠道归还垫付贴息资金。


第七章 小额担保贷款管理


第二十五条 经办金融机构要加强对小额担保贷款不良率的监测,并适时将信息告知担保中心。当单个经办金融机构小额担保贷款不良率达到20%以上时,应停止发放新的贷款,直至采取相应措施将小额担保贷款不良率降至20%以下。经办金融机构小额担保贷款代偿率达到20%时,担保中心应暂停与该行的小额担保贷款业务,经采取相应风险措施降低代偿率并报县人社局,经县人社局报州人社局批准后,再受理贷款担保申请。

第二十六条 经办金融机构和担保中心应对到期的小额担保贷款(含展期)采取催收措施。小额担保贷款在逾期3个月内,经办金融机构向担保中心提出书面代偿申请及相关证明材料,担保中心进行审核后按相关程序履行代偿责任。期间,小额担保贷款质量考评情况不纳入经办金融机构不良贷款考核体系。

第二十七条 担保中心代偿后应采取积极措施追偿债务。对恶意逃避债务的借款人(用款人),由金融机构依法向人民法院提起诉讼,追偿回的资金及时归还担保基金账户。

第二十八条 经办金融机构、担保中心应当作好小额担保贷款统计、调查和总结工作,完善统计指标体系,统一统计口径,确保统计数据的真实准确,并按程序报送统计信息。

第八章 小额担保贷款呆坏账的认定和处理


第二十九条 小额担保贷款呆坏账的认定:

符合下列条件之一的未结清债权可认定为呆坏账贷款:

()借款人(用款人)依法宣告破产、关闭、解散并终止法人资格,经办机构对借款人(用款人)和担保人进行追偿后,未能收回的债权;

()借款人因死亡,或按照《中华人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或死亡,或丧失完全民事行为能力或丧失劳动能力;经办机构对借款人、借款人财产继承人和担保人进行追偿后,未能收回的债权;

()借款人遭受重大自然灾害或意外事故,无法归还贷款,经办机构对借款人(用款人)和担保人进行追偿后,未能收回的债权;

()借款人触犯法律,依法受到制裁,无法归还贷款,经办机构对借款人(用款人)和担保人进行追偿后,未能收回的债权。

第三十条 小额担保贷款呆坏账核销原则:以人为本,严格认定,逐户审批,对外保密,账销、案存、权在,按年核销。

第三十一条 小额担保贷款呆坏账的核销必须准备的材料:

()基本资料。包括呆坏账核销申报表,贷款原始资料复印件,借款人(用款人)、担保人基本情况和现状。

()调查情况。包括呆坏账贷款形成原因,采取的补救措施及结果,贷款催收情况及代偿证明材料。

()其他相关证明:借款人(用款人)破产、关闭、解散证明,工商行政管理部门注销证明;死亡、宣告死亡或失踪证明;相关部门出具的遭受重大自然灾害或意外事故证明;法院裁决书等。

第三十二条小额担保贷款呆坏账核销程序。由担保中心申请,县人力资源和社会保障局和财政局负责审核。经批准核销的呆坏账,担保中心要单独设立账户管理和核算,建立核销台账和进行表外登记。对已核销的呆坏账保留追偿权,对追回已核销的呆坏账资金补充担保基金。

每年元月10日前县担保中心将上年呆坏账核销情况分别报州人力资源和社会保障局、州财政局备案。

第三十三条 对经认定核销呆坏账的借款人,担保中心原则上5年内不再审批其小额担保贷款申请。


第九章 附  则

第三十四条 本办法由中国人民银行贞丰县支行会同贞丰县人力资源和社会保障局、贞丰县财政局、贞丰县妇女联合会负责解释。

第三十五条 本办法自201441日起执行。原《贞丰县创业小额担保贷款实施办法(试行)》(贞人银发〔201063号)同时废止。














丰县人民政府办公室                                                               2014326日印发


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